Home Loan Process

होम लोन कैसे ले, फुल प्रोसेस

Home Loan

नमस्कार दोस्तों यह आर्टिकल Home Loan के बारे में है | अपना घर बनाने चाहत हर किसी को होती है, हम सभी का सपना होता है कि हमारे पास अपना खुद का घर हो | लेकिन अगर किसी कारण से Financial कमी के कारण हम अपना घर नहीं खरीद सकते है, तो ऐसी स्थिति में हम बैंक से Home Loan लेकर अपना खुद का घर बना सकते है |

                                                                   बैंक से हम घर के लिये प्लोट खरीदने के लिये लोन ले सकते है, नया घर बनाने के लिये लोन ले सकते है, बना – बनाया घर खरीदने के लिये लोन ले सकते है और घर को Renovation नवीनिकरण के लिये लोन ले सकते है | मान लीजिये आपके पास पहले से घर है लेकिन उसको Renovation करने की जरुरत है तो इसके लिये भी लोन ले सकते है |

                    इस Article में हम Home Loan के बारे में Discuss करेंगे जैसे

1. Home Loan कौन ले सकता है ? और Home Loan लेने का प्रोसेस क्या है ?
2. Home Loan लेने के लिये हमें क्या करना होगा ? Bank की क्या Condition होती है ?
3. Home Loan पर ब्याज किस प्रकार से लगता है ? Home Loan लेने से पहले ब्याज को Compare कैसे करें ? और बैंक से कितना होम लोन मिल सकता है |
4. Home Loan Apply कैसे करें ?

तो इस प्रकार से यह Home Loan के बारे में Detail Article होगा | यहाँ पर One by One करके Home Loan के सभी Topics को Clear करेंगे |

                                                                          तो अगर आप घर खरीदना चाहते हो या Home Loan की जानकारी चाहते हो तो आपके लिये यह बहुत Importent लेख होगा | इसलिये आप इस Article को पूरा पढ़े |

1. तो सबसे पहले हम देखते है कि Home Loan कौन ले सकता है ?
2. Home Loan के लिये बैंक आपकी Income देखता है, आपके पास आय का कोई ना कोई Permanent Sorce होना चाहिये | सभी Govt Sector या Private Sector के Employee Home Loan ले सकते है, अगर किसी का अपना Business है तो वे Home Loan ले सकते है, अगर कोई Defance में है तो उनको कुच्छ विशेष स्कीम में होम लोन मिलता है, पैंशनर्स भी होम लोन ले सकते है, कुच्छ सस्थानों में पैंशनर्स को भी अपने पेंशन के आधार पर Home Loan की सुविधा दी जाती है | अगर आप किसान हो तो भी Home Loan ले सकते हो | आपको ITR की Detail बैंक में देनी होती है | ITR और Bank Statement के आधार पर आपको Home Loan मिल जाता है |

                                                                     तो भारत का कोई भी व्यक्ति जिनके पास Permanent आप का Sorce है वे होम लोन प्राप्त कर सकते है | Home Loan लेने के लिये आपकी Minimum Age 18 Years होनी चाहिये और अधिकतम Age 70 Years तक होम लोन ले सकते है। Home Loan की अवधि 30 वर्ष की होती है | Home Loan Tenure अधिकतम 30 Years होता है |  

• Home Loan पर ब्याज कितना लगता है ? Home Loan लेने से पहले ब्याज को Compare कैसे करें ? और बैंक से कितना Home Loan मिलता है ?  
• तो यह सबसे Importent Topic है इसको आप ध्यान से समझ लीजिये –  
• तो सबसे पहले देखते है कि आपको लोन कितना मिलता है :-

बैंक आपकी आय को देखते हुये आपको लोन देता है | जितनी आपकी सैलरी होती है उसके 60 गुणा तक आपको लोन मिल सकता है | इसे समझने के लिये मान लीजिये आपकी सैलरी 30 हज़ार रुपये है तो इसके 60 Time यानिकी 30,000 x 60 = 18,00,000 /- तक का लोन आपको मिल सकता है | लेकिन यहां पर बैंक आपकी प्रोपर्टी की Value को देखता है आप जिस Proparty को खरीद रहे हो उसकी जितनी Value है उस के Value के 80 % बैंक लोन देता है और 20% आपको खुद Down Payment करनी होती है |

                                                                         मान लीजिये आपने 20 लाख की Proparty लेना है तो उसके 20 % यानिकी 4 लाख RS आपको खुद लगाना होगा और 16 लाख Rs का बैंक आपको लोन दे सकता है | 

• आपको Home Loan पर ब्याज कितना लगेगा – तो Home Loan है वह Long Period के लिये होता है तो यहां पर ब्याज को ध्यान से समझ लेना चाहिये | क्योंकि अगर आप प्वाइंटो में भी ब्याज की बचत करते हो तो आप लाखो रुपयों की बचत कर सकते हो |

HOME LOAN पर ब्याज Minimum 8.70 से लेकर 10% – 11% तक ब्याज लगता है | लेकिन यहाँ पर आपको Home Loan लेने से पहले अलग – अलग बैंकों में Home Loan ब्याज दर को को कंपेयर कर लेना चाहिये | कई बैंको की वेबसाइट पर जाकर होम लोन इंट्रेस्ट की जानकारी चेक कर लेना चाहिए। किस बैंक में कितना इंट्रेस्ट लग रहा है इसकी पूरी जानकारी अगर आपके पास होगी तो आप इंट्रेस्ट बचा सकते हो।

इसके आलावा PAISABAJAR . COM, या BANKBAJAR. COM साइट पर जाकर भी इंट्रेस्ट रेट COMPARE कर सकते हो। जैसे आप देख रहे हो यह Paisa Bazar की Website है यहां पर आपको कुछ बैंकों के इंटरेस्ट रेट की जानकारी मिलेगी तो इसे आप अच्छे Compare जरूर कर लीजिये | इसके अलावा Bankbazaar.com इस Site पर भी आप अलग-अलग बैंकों का Intrest Rate Compare कर सकते हो |

                                           Home Loan लेने से पहले आपको Pre Work  जरूर करना चाहिये जैसे सभी बैंकों की ब्याज दर Compare जरूर करें और EMI Calculate जरूर करें |  ब्याज के प्रभाव को ध्यान से समझने के लिये, उदाहरण के लिए SBI का EMI Calculator देखते हैं मान लीजिये हम 30 लाख का Home Loan लेते हैं और ब्याज दर 10% पर  लेते हैं तो 30 Years Tenure के लिये अगर Home Loan लेते हैं तो हमें 94,77,773 का Loan Pay करना होगा |  यहां पर Principal Ammount केवल 30 लाख है और हमारा ब्याज 64,77,773 का बनेगा, और EMI 26327 की  होगी | तो अगर हम किसी भी प्रकार से Intrest Rate थोड़ा सा कम करवा लेते है मान लीजिये 9.5 % हो जाता है तो हमारा कुल Ammount जो हमें भरना है वह 90,81,225 का हो जायेगा सीधा – सीधा 4 लाख रु का अंतर आ जाता है | अगर केवल 0.5 % ही Intrest Rate कम होता है तो 4-5 लाख RS Ammount कम हो जायेगा | और EMI भी कम हो जायेगी | 

• अब हम समझते है बैंक के Fix Rate Of Intrest और Floting Rate Of Intrest के बारे में क्योंकि आप जब भी बैंक से लोन लेते हो तो आपको बैंक के Intrest के बारे में और बैंक के सभी चार्जिंग के बारे में बहुत बारीकी से जान लेना चाहिये क्योंकि लोन लेने पर आप हमेशा घाटे में रहते हो | जितने चार्जिंग बचा सकते हो उतना चार्जिंग आपको बचाना चाहिये |  
• Fix Rate Of Intrest – जब भी बैंक से आप लोन लेते हो तो बैंक आपसे यही पूछता है कि आप लोन Fix Rate Of Intrest पर लेना चाहते हो , या Floting Rate पर लोन चाहते हो |  बैंक का Intrest Rate RBI के Repo Rate पर निर्भर करता है | अगर RBI Repo Rate को बढ़ाता है तो बैंक भी Intrest Rate बढ़ा देता है और अगर R.B.I Repo Rate कम करता है तो बैंक भी Intrest Rate कम कर देता है | 

                                                                  तो अगर आप Floting Rate पर लोन लेते है तो जैसे ही RBI की Intrest Rate बढ़ेगी तो आपके लोन की Intrest Rate भी बढ़ जायेगी और अगर RBI की Intrest Rate कम होगी तो आपके लोन की Intrest Rate भी कम हो जायेगी |   

• इसी तरह से अगर आप Fix Rate पर लोन लेते हो तो आपका Intrest Rate Fix रहेगा Repo Rate के बढ़ने–घटने पर कम – ज्यादा नहीं होगा | लेकिन जब आप बैंक से Fix Rate पर लोन लेते हो तो बैंक पहले से ही आपको बढ़ा कर Intrest लगाता है मान लीजिये आपका Intrest Rate 9 % है तो अगर आप Fix Rate पर लोन लेना चाहते हो तो 2-3 % बढ़ा कर बैंक Intrest  Rate लगायगा यानिकी 12-13 % पर Fix Intrest Rate पर Loan देगा | बैंक पहले से ही 2-3 % का मार्जन रखता है | जोकि आपको अधिक Loss होगा | इसलिये आपको हमेशा बैंक के अनुसार Floting Rate पर ही लोन लेना चाहिये |
• Floting Rate में अगर R.B.I की Repo Rate कम होती है तो आपके लोन का Intrest Rate भी कम हो जायेगा और जैसे मैंने बताया कि अगर थोड़ा सा भी Intrest Rate कम या ज्यादा होता है तो बहुत फर्क पड़ता है |

• Intrest के आलावा बैंक और भी काफी चार्ज लगाता है जैसे Processing Fees, Lowyer Charge, Valuar Charges आदि तो इनके बारे में भी आपको समझ लेना चाहिये |

जब भी आप Home Loan  लेते हो तो Home Loan पर Processing Fees आपको अगर SBI से Regular Category में Home Loan ले रहे हो तो इसकी Processing Fee 0.35 % आपके Loan Ammount की Processing Fees होती है यह Minimum 2000 Rs और अधिकतम 10,000 Rs + GST Charges होते है |

                                                          इसके आलावा बैंक Property की Detail निकालने के लिये Advocate Higher करता है तो Advocate की फीस भी आपको लगती है | इसके आलावा आप जो Property खरीद रहे हो उसकी Actual Value कितनी है | यह देखने के लिये Valuer की जरुरत होती है | तो Valuer की फीस और Advocate की फीस भी आपको देनी होती है | तो जब भी आप बैंक से Home Loan लेते हो तो आपको सभी चार्जिज Clear कर लेना चाहिये |

होम लोन की डिटेल में जानकारी के लिए आप यह वीडियो जरूर देखें।

• Home Loan लेने के लिये हमें क्या – क्या करना होगा बैंक की क्या Condition होती है ? Home Loan Process क्या होता है ?  

–   तो Home Loan लेने के लिये जैसा की मैंने आपको बताया कि काफी बड़े Ammount में Intrest बैंक को देना होता है और इसके आलावा और भी कई प्रकार के चार्जिज और खर्च लग जाते है | और Home Loan होने के बाद आपका घर भी Mortgage / गिरवी हो जाता है | आपके घर के सभी Original Paper बैंक के पास रहते है जब तक आप पूरा लोन नहीं भर देते और बैंक से आपको NOC नहीं मिलती तब तक आपका घर बैंक के पास गिरवी रहता है |

                                                          Home Loan लेने पर आपको लगभग 3 गुना Ammount Pay करना पड़ता है | मान लीजिये अगर आप 30 लाख का होम लोन लेते हो तो आपको लगभग 90 लाख का Ammount वापिस Pay करना होगा | तो Home Loan लेने से पहले सबसे पहले आपको यह जरुर सोचना चाहिये कि हमें Home Loan क्यों लेना है ? अगर आप Govt. Employee हो और अगर आपका Transfer वगेरा होता रहता है तो आपको Home Loan नहीं लेना चाहिये | अगर आप एक ही स्थान पर कम से कम 10 – 15 साल के लिये रहने वाले हो तभी आपको Home Loan लेकर अपना खुद का घर वगेरा बनाना चाहिये |

                                                            अगर आप Home Loan लेना चाहते हो तो सबसे पहले आपको आवेदन करना होगा आवेदन आप Online भी कर सकते हो और बैंक में जाकर भी आवेदन कर सकते हो |  हमें Online आवेदन करने के बजाय बैंक में जाकर अच्छी तरह से पूछताछ करके आवेदन करना चाहिये | आवेदन करने के बाद बैंक का प्रोसेस होता है | सबसे पहले बैंक आपका Cibile Score चैक करेगा | अगर आपका Cibile Score अच्छा है तो उसके अनुसार ही आपका Intrest Rate कम – ज्यादा तय होता है |

                                                               बैंक अधिकारी यह तय करते है कि क्या आप लोन देने के लिये Elligible है या नहीं | अगर आप Elligible हो तो बैंक अधिकार अगर आप जॉब करते हो तो आपके ऑफिस जाके यह देखते है कि आपकी जॉब कितनी Stable है | इसके आलावा आपके बारे में आपके Known से पूछ – ताछ भी करते है |

                                                         आपकी Property की Enquary के लिये बैंक एक वकील Higher करता है जो कि आपकी भूमि / संप्पति को लेकर कोई विवाद तो नही इसकी पूरी क़ानूनी जांच की जाती है | वहां से उस Property की पीछे की 13 वर्ष की पूरी चैन निकालेगा कि इस से पहले यह प्रॉपर्टी किसकी थी, और उनके पास यह प्रॉपर्टी किसके पास से आई है | आप जो Property ले रहे हो उस का कोई पार्टनर तो नहीं है | इस प्रकार पूरी जांच करेगा |

                                                        इसके बाद काम आता है Valuar का Valuer Property की पूरी Value निकालता है | Valuer खुद मार्केट में जायेगा और आपकी Property की Actual Value क्या है इसका पता करेगा और Valuation होने के बाद Property कि जितनी Value होगी उसका 80 % Ammount लोन बैंक से मिल जाता है और बाकि 20 % ammount आपको खुद लगाना होता है | 20 % आपको खुद Down Payment लगानी होगी | इसके बाद बैंक आपको एक Senction Latter देगा जिसमे बैंक आपको अधिकतम कितना लोन दे सकता है | इसकी जानकारी होगी | इसके बाद आपको फिर से वापिस बैंक को एक लेटर देना है जिनमे कितना लोन आपको चाहिये और अन्य जानकारी  बैंक को देनी होगी | और इसके बाद आपका लोन Approved कर दिया जाता है |

जब आप Home Loan लेते हो तो बैंक आपका Life Tern Insorance भी करता है | मान लीजिये अगर Home Loan लिया है और अगर कोई दुर्घटना हो जाती है तो बैंक लोन के लिये आपकी Family की Distrub नहीं करता और आपके Insorance से लोन कवर हो जाता है | तो इसी लिये बैंक आपका Insorance भी करता है |  

• Home Loan Apply कैसे करें और Document क्या – क्या लगते है ? 
•  तो जैसे कि मैंने आपको बताया कि Home Loan आप बैंक में जाकर पूरी पूछताछ करके बैंक में भी Apply कर सकते हो और घर बेठे – बेठे Online भी Apply कर सकते हो | यहाँ पर हम Online Process को देखेंगे | बैंक Home Loan देने के लिये कई प्रकार की अलग – अलग Category बना रखी है जिनके तहत आपको Home Loan मिलता है | जैसे अभी हम भारतीय स्टेट बैंक की Official Website पर होम लोन अप्लाई करके देखते है | 

जैसे ही Site Visit करेंगे यहां पर उपर आपको Category मिलेगी | 

1. Regular Home Loan
2. Balance Transfer Home Loan
3. FlexiPay Home Loan
4. Privilage Home Loan
5. Shaurya Home Loan
6. Pre Approved Home Loan
7. Home  Top Up Loan 

इन सभी अलग – अलग Category में अलग – अलग Features होते है | और अलग – अलग Profeson के लोगो को अलग – अलग प्रकार से लोन देने के लिये बैंक ने Category बनाई हुयी है, तो अभी हम SBI Regular Home Loan के Features के बारे में जानते है और Home Loan के लिये Apply कैसे करे इसके बारे में जानते है |

भारतीय स्टेट बैंक से होम लोन ऑनलाइन अप्लाई करने के लिए आप SBI की ओफिसिअल वेबसइट https://homeloans.sbi/ पर ऑनलाइन होम लोन अप्लाई कर सकते हो। ऑनलाइन कैसे करते है इसकी जानकारी के लिए आप ऊपर दिया गया वीडियो वॉच कर सकते हो। अधिक जानकारी के लिए आप हमारा YOU TUBE चैनल विजिट करें। लिंक निचे दिया गया है।